Pregúntele a diez inquilinos por qué no han comprado una casa todavía, y la mayoría le dirá alguna versión de lo mismo: "No tengo el 20% ahorrado." Es la razón más común que escuchamos de compradores primerizos en Layton, Ogden, y en todo el Wasatch Front sobre por qué creen que ser propietarios está a años de distancia. Para la mayoría de los compradores, simplemente no es cierto — y creerlo puede costarle años de pagos de renta mientras los precios de las casas siguen subiendo.
De dónde viene realmente el número del 20%
El 20% de inicial no es un requisito legal — es el umbral donde los préstamos convencionales dejan de requerir seguro hipotecario privado (PMI). Esa es una consideración de costo real, pero no es una puerta que tenga que cruzar antes de que se le permita comprar. Muchos programas de préstamos están diseñados específicamente para compradores que dan mucho menos.
- Préstamos FHA: tan poco como 3.5% de inicial con un puntaje de crédito de 580 o más
- Préstamos convencionales: muchos programas permiten 3–5% de inicial para compradores primerizos calificados
- Préstamos VA: 0% de inicial para veteranos elegibles y miembros del servicio activo
- Préstamos USDA: 0% de inicial en áreas rurales y suburbanas elegibles de Utah
En una casa de $400,000, el 3.5% de inicial es $14,000 — no los $80,000 que requeriría el 20%. Esa es la diferencia entre comprar el próximo año y comprar dentro de cinco años.
Lo que agrega la asistencia para el pago inicial al panorama
Más allá de los programas de préstamos con pago inicial bajo, los programas de asistencia para el pago inicial — incluyendo el Chenoa Fund — pueden cubrir parte o todo su pago inicial además de un préstamo FHA o convencional. Estos programas tienen sus propios términos: algunos son condonables después de unos años en la casa, algunos son segundos préstamos que se pagan junto con su hipoteca. El punto no es que la asistencia sea automáticamente adecuada para todos — es que la mayoría de los compradores nunca descubren si califican, porque asumieron que necesitaban ahorrar el 20% primero y dejaron de buscar.
El costo real de esperar
Cada año dedicado a ahorrar hacia el 20% es un año de renta pagada a un arrendador en lugar de capital construido para usted mismo — y un año en que los precios de las casas en Utah tienen espacio para subir aún más fuera de su alcance. Eso no es una táctica de miedo, es simplemente matemática: la renta es una cuenta; un pago de hipoteca es una cuenta que también construye propiedad.
"Preferimos decirle honestamente para qué califica hoy que hacer que espere tres años más persiguiendo un número que en realidad nunca necesitó."
— Kenny Farshchian, Fundador
Si lo único que se interpone entre usted y una pre-aprobación es la suposición de que necesita un pago inicial enorme, descubramos qué es realmente cierto para su situación. Toma una conversación.